Сергей Простатин, генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование»

На сегодняшний день российский страховой рынок представляет собой сложившуюся и устоявшуюся систему

Сергей Простатин, генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование»

- Сергей Иванович, какие факторы сейчас определяют динамику развития страхового рынка?

- В настоящее время мы видим три ключевых фактора, которые непосредственно влияют на развитие страхового рынка. Во-первых, это постепенное смещение от экстенсивного роста рынка, где в приоритете было повышение страховой премии, к сбалансированной модели роста, где, помимо увеличения страхового портфеля, крайне важным становится качество самого портфеля и как страховые компании контролируют свою убыточность. Мы наблюдаем, что по многим видам страхования динамика страховых выплат опережает динамику страховых взносов, поэтому для страховых компаний становится критичным повышать свою операционную эффективность и качество страхового портфеля.

Во-вторых, достаточно высокая инфляция в отдельных видах страхования. Это в основном касается добровольного медицинского страхования (ДМС) и моторных видов страхования. Именно высокая инфляция на медицинские услуги и запчасти для автомобилей в т. ч. повлияли на опережающую динамику выплат.

В-третьих, это все еще высокая ключевая ставка Банка России и отложенная реакция кредитных учреждений. Кредитные ставки по-прежнему остаются достаточно высокими, что влияет как на потребительскую активность населения, так и на инвестиционные программы организаций. Достаточно высокие кредиты на ипотеку и пересмотр условий льготных программ препятствуют полноценному восстановлению банкострахования. В то же время корпоративные клиенты стремятся снизить не производительные издержки, поэтому стали более критически подходить к страхованию, выбирать вместо пакетных программ точечное страхование от конкретных рисков.

- Какие виды страхования являются драйверами страхового рынка на данный момент? С чем вы это связываете?

- По нашей оценке, ключевыми драйверами страхового рынка, если не затрагивать сегмент страхования жизни, в 2026 году будет страхование автокаско, ДМС и страхование имущества юридических лиц. Что касается автокаско, то тут работает совокупность факторов: значительное количество ранее приобретенных автомобилей возрастом один-два года преимущественно китайских марок, для которых оформляется автокаско, страхование подержанных автомобилей, в т. ч. за счет краткосрочных полисов, опасение потребителей по новому росту утилизационного сбора и соответственно дополнительный спрос на новые автомобили, а, значит, и на полисы автокаско. Для ДМС таким стимулирующим фактором развития выступает существенный спрос со стороны корпоративных клиентов с целью удержания высококвалифицированных сотрудников, при этом значительная медицинская инфляция создает давление на маржинальность страховых компаний. Что касается страхования имущества юридических лиц, то в текущих условиях наиболее актуальным становится страхование инфраструктурных рисков, в т. ч. страхование от рисков терроризма, диверсий и ущерба от атак беспилотников.

- Какие факторы, помимо ключевой ставки, влияют на сегмент банкострахования?

- Ухудшение условий программ льготной ипотеки и запланированные изменения в программе семейной ипотеки оказывают значительное влияние на спрос со стороны потенциальных заемщиков. Кроме того, по данным Банка России, фиксируется возрастающая динамика досрочного закрытия ипотечных кредитов, выданных на рыночных условиях, что также влияет на пролонгацию страховых договоров. Во многом это обусловлено снижением депозитных ставок, поэтому заемщики принимают решение о досрочном закрытии ипотечных кредитов. Поясню: в настоящий момент у населения аккумулированы значительные финансовые ресурсы на депозитах, поэтому в случае дальнейшего продолжения снижения ключевой ставки ожидаем соответствующего сокращения как кредитных, так и депозитных ставок. Это может стать сильным драйвером для нового спроса на объекты недвижимости и кредитные средства, что в итоге окажет значительное влияние на восстановление банкострахования.

- Какие новые продукты/модели страхования получают развитие на рынке страхования в настоящее время?

- В розничном сегменте все более популярным становятся страховые продукты с гибкой системой настройки самим страхователем. Такой подход позволяет страхователю самостоятельно управлять стоимостью страхового продукта за счет изменения срока и объекта страхования, а также учета отдельных или дополнительных рисков. Кроме того, в розничном сегменте активно стали продвигаться страховые продукты с подписочной моделью в целях снижения единовременных платежей. Также продолжается кооперация цифровых платформ и страховых компаний, но, помимо прямых продаж страховых продуктов на цифровых платформах, все большее развитие находят модели embedded-страхования (встроенное страхование), т. е. когда страхование встраивается как дополнительная услуга в другой товар или услугу, реализуемые через цифровые платформы и маркетплейсы.

В корпоративном сегменте в условиях оптимизации бюджетов юридическими лицами клиенты стремятся более скрупулезно выбирать страховую защиту от конкретных рисков и снижать долю маловероятных рисков и рисков, не создающих непосредственную угрозу для основного бизнеса страхователя.

- Как внедрение ИИ-технологий влияет на развитие страхового рынка?

- На наш взгляд, потенциал от внедрения ИИ-технологий в страхование значительный. Но в настоящее время эффект от большинства ИИ-инициатив носит локальный характер.

Сейчас многие говорят об искусственном интеллекте, но важно понимать: полноценно раскрыть его потенциал возможно лишь при наличии развитого цифрового фундамента. Под таким цифровым фундаментом мы понимаем способность компании управлять точной и актуальной информацией, иметь отстроенную корпоративную архитектуру и бизнес-процессы, обеспечить принятие на уровне корпоративной культуры концепции «AI-ready» среди сотрудников компании, обладать развитой ИТ-инфраструктурой – для многих крупных российских компаний это предусматривает импортозамещение оборудования и программного обеспечения, и, конечно же, наличие развитой информационной безопасности. Основным направлением внедрения ИИ-инициатив, которые, по нашему мнению, дадут основной эффект – улучшение пользовательского опыта на всем жизненном цикле клиента: от момента первичного контакта до урегулирования убытка.

- Какое влияние изменение климата будет оказывать на сельское хозяйство в ближайшие десятилетия?

- Изменение климата стало одним из ключевых рисков для российского АПК. Согласно данным мониторинга климата, проводимого в Росгидромете, начиная с 1970-х годов каждое последующее десятилетие превышало предыдущее по температурным показателям, а период 2024–2025-го вошел в число наиболее теплых за всю историю наблюдений. Скорость потепления на территории России в 2,5 раза превышает среднемировые значения, что обуславливает нахождение страны в зоне значительной уязвимости к глобальным климатическим изменениям.

Рост средних температур ведет к разбалансировке устоявшихся климатических процессов и к увеличению частоты опасных природных явлений. В 2024 году в России было зафиксировано рекордное количество опасных природных явлений – 679 единиц. Среднегодовое количество таких явлений за последние два года на 17% превысило средний показатель за период 2016–2023-го. Также в своей практике мы наблюдаем рост продолжительности опасных явлений, в частности, увеличение количества засушливых дней.

Из-за меняющегося климата аграрные регионы России сталкиваются с разными проблемами: юг – с дефицитом влаги и снижением урожайности зерновых культур, Центральное Черноземье – с чередованием засух и экстремальных ливней, Нечерноземье и Сибирь – с угрозой повреждения посевов возвратными заморозками и расширением ареалов вредоносных организмов. В будущем воздействие этих факторов может усиливаться.

В структуре выплат нашей компании по растениеводству в 2024–2025 годах ввиду неустойчивости климата отмечался рост доли зимних рисков, в первую очередь связанных с возвратными заморозками. Например, в 2024–2025 годах 49% составили выплаты по зимним рискам, 31% – по засухе, 11% – по граду, 5% – по избыточным осадкам, включая переувлажнение почвы.

В последние два года нашей компанией наблюдается тенденция к снижению локального характера реализации метеорологических рисков. Опасные природные явления охватывает значительные территории, что приводит к полной гибели урожая сельхозкультур. В прошлом году данная тенденция ярко проявила себя в таких ключевых агрорегионах, как Ростовская область и Краснодарский край, которые столкнулись с сочетанием заморозков, засухи и переувлажнения почвы, что привело к падению урожая. В текущем сезоне накопленные осадки весны и начала лета значительно превышают климатическую норму в Рязанской, Тамбовской, Липецкой и Пензенской областях. Из-за обильных дождей уборочная кампания дается нелегко аграриям Калининградской области, Республики Татарстан. Дефицит осадков наблюдался на Алтае, Кубани и в Черноземье.

Сфера животноводства также испытывает прямое воздействие климатических изменений, что может негативно отразиться на продуктивных функциях сельхозживотных.

Для адаптации к изменяющимся условиям совершенствуются технологии, выводятся засухоустойчивые и морозостойкие сорта культур, корректируется технология выращивания культур, расширяются страховые механизмы для защиты сельхозпроизводителей от экстремальных погодных явлений и внедряются цифровые решения.

- Какую роль сегодня играет агрострахование на фоне того, что климат становится главным фактором неопределенности?

- Сегодня в условиях регулярных климатических аномалий агрострахование в России превращается в базовый элемент финансового планирования предприятий АПК. Если посмотреть на итоги 1-го полугодия 2026 года, то динамика рынка говорит сама за себя. По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за 1-е полугодие 2026 года результаты страхования с господдержкой в растениеводстве сопоставимы с результатами за аналогичный период 2025-го – застраховано более 14 млн га посевов сельхозкультур под урожай 2026-го в 71 регионе России. Очевидно, что сельхозпроизводители осознали ценность страховой защиты.

В отношении климата в настоящее время мы наблюдаем аномальные температурные отклонения в Европе, Америке и Сибирской части России. При этом, согласно прогнозам Всемирной метеорологической организации (ВМО), во второй половине 2026 года и начале 2027-го возможно дальнейшее усугубление метеорологической нестабильности, обусловленное ожидаемым усилением феномена Эль-Ниньо, который выражается в повышении температуры поверхностного слоя воды в экваториальной зоне Тихого океана, что провоцирует глобальную перестройку воздушных течений и смещение зон выпадения осадков и засушливых территорий. Для России прямое воздействие данного явления будет ограниченным, в основном ему могут быть подвержены территории Дальневосточного федерального округа. Но вместе с тем следует учитывать глобальную взаимосвязь природных процессов, поэтому в России тоже должны быть к этому готовы.

- Как, по вашему мнению, будет развиваться страховой рынок в ближайшем будущем? Каков ваш прогноз по темпам роста страхового рынка на 2026–2027 годы?

- На 2026 год мы закладываем достаточно консервативный прогноз динамики страхового рынка без учета страхования жизни. Принимая во внимание замедление темпов снижения ключевой ставки, мы прогнозируем рост страхового рынка на уровне 5–7%. В отношении 2027 года у нас преобладают позитивные ожидания. Уже наметившийся тренд по восстановлению кредитной активности населения и предприятий позволяет рассчитывать на более высокий спрос на страховые продукты.

- Как вы считаете, нуждается ли сегодня страховая отрасль в дополнительной поддержке? Какие меры поддержки ей необходимы?

- Мы считаем, что на сегодняшний день российский страховой рынок представляет собой сложившуюся и устоявшуюся систему. Банк России, федеральные органы исполнительной власти и различные профессиональные ассоциации предпринимают значительные усилия по повышению прозрачности и эффективности страхового рынка. Запланированные и уже реализуемые инициативы, такие как внедрение риск-ориентированного подхода, налоговые стимулы, электронные страховые полисы, дистанционное урегулирование убытков и множество других инициатив заложили фундамент развития страхового рынка России на несколько лет вперед. Поэтому, что касается дополнительной поддержки страхового рынка, то, по-видимому, это будут локальные ситуативные меры. В частности, в связи с текущими условиями требуется выработка единых принципов и подходов по оценке и урегулированию рисков терроризма, диверсий и ущерба от атак беспилотников.

Касательно нашего профильного направления – страхования сельского хозяйства – прорабатываются меры по расширению условий страховых программ с государственной поддержкой, урегулированию статуса частных метеорологических станций, созданию федерального информационно-аналитического портала для сельхозпроизводителей и других участников рынка. Дальнейший фокус поддержки будет смещаться от просто стимулирующих мер к системному управлению рисками АПК. Мы ожидаем, что в 2027 году объем прямого государственного субсидирования может стабилизироваться на фоне оптимизации бюджетных расходов. Но дополнительной системной мерой влияния на рынок выступит связь страхования и льготного кредитования. Планируется, что с 2027 года получение льготных кредитов на сезонные полевые работы будет напрямую связано с наличием страхового полиса.